Na osnovu člana 17 stav 1 tačka 2) Zakona o Centralnoj banci Crne Gore ("Sl. list RCG", br. 52/00 i 47/01), a u vezi sa članom 5a Statuta Centralne banke Crne Gore ("Sl. list RCG", br. 34/01, 44/03, 57/04, 47/06, 74/06, 81/06 i "Sl. list Crne Gore", br. 03/07, 15/08 i 34/08), Savjet Centralne banke Crne Gore, na sjednici održanoj 27. avgusta 2009. godine, donio je

ODLUKU

O PRIVREMENIM MJERAMA ZA UPRAVLjANjE KREDITNIM RIZIKOM U BANKAMA

(Objavljena u "Sl. listu CG", br. 64 od 22. septembra 2009, 87/09, 66/10, 70/10, 2/12)

Član 1

U cilju ublažavanja negativnih efekata globalne finansijske krize, ovom odlukom se utvrđuju privremene mjere za očuvanje stabilnosti bankarskog sistema koje se odnose na upravljanje kreditnim rizikom u bankama.

Član 2

U postupku klasifikacije aktive, banka može kredit dat dužniku - privrednom društvu ili drugom licu koje obavlja privrednu djelatnost, koji restrukturira produženjem roka za otplatu ili obnavljanjem kredita u smislu odredaba člana 34 stav 1 tač. 1) i 6) Odluke o minimalnim standardima za upravljanje kreditnim rizikom u bankama ("Sl. list Crne Gore", br. 60/08 i 41/09) (u daljem tekstu: Odluka), tretirati kao novi kredit ukoliko su ispunjeni sljedeći uslovi:
1) restrukturiranje kredita je izvršeno poslije 1. januara 2009. godine;
2) restrukturiranje kredita je izvršeno na zahtjev dužnika;
3) dužnik je solventan;
4) dužnik nema kašnjenje duže od 180 dana u otplati kredita koji se restrukturira;
5) produženje roka za otplatu kredita nije duže od:
- godinu dana od prvobitnog datuma dospijeća, ukoliko je kredit bio odobren na rok do dvije godine;
- dvije godine od prvobitnog datuma dospijeća ukoliko je kredit bio odobren na rok preko dvije godine; i
6) analiza finansijskog stanja dužnika, izvršena u skladu sa članom 34 stav 3 tačka 1) Odluke, pokazuje da produženje roka omogućava dužniku da nakon restrukturiranja kredita uredno izmiruje svoje obaveza prema banci.

Član 3

Banka može, na zahtjev dužnika - fizičkog lica uz koji su priloženi odgovarajući dokazi, restrukturirati kredit ukoliko je tom licu:
1) prestao radni odnos na neodređeno vrijeme - odobravanjem grejs perioda od šest do 12 mjeseci;
2) smanjen mjesečni iznos zarade za više od 20% - produženjem roka otplate kredita kojim se obezbjeđuje da nivo mjesečne otplatne rate ne prelazi 50% mjesečne zarade korisnika kredita; ili
3) isplata zarade neuredna na način da kasni preko tri mjeseca - odobravanjem grejs perioda do šest mjeseci i dodatnim produženjem roka otplate kredita do šest mjeseci.
Pod uslovima iz stava 1 ovog člana mogu se restrukturirati krediti odobreni na iznos koji ne prelazi 30.000 EUR i krediti odobreni za kupovinu stana u kojem stanuje ili će stanovati dužnik, bez obzira na iznos odobrenog kredita.
U slučaju restrukturiranja kredita u skladu sa odredbama stava 1 tač. 1) i 3) ovog člana, banka može do početka otplate zadržati taj kredit u klasifikacionoj grupi, odnosno podgrupi u koju je bio klasifikovan u trenutku restrukturiranja, a u slučaju restrukturiranja kredita u skladu sa odredbama stava 1 tačka 2) ovog člana banka može taj kredit tretirati kao novi kredit ukoliko dužnik nema kašnjenje duže od 90 dana u otplati kredita koji se restrukturira.

Član 4

Kredit za koji je prvobitno ugovoren grejs period ne može se restrukturirati produžavanjem grejs perioda.
Ukoliko je za kredit, sa ugovorenim grejs peri odom, ugovorena jednokratna otplata, restrukturiranje se može izvršiti samo pretvaranjem jednokratnog potraživanja u potraživanje koje se plaća najduže u 24 mjesečne rate.

Član 5

Banka, koja pri restrukturiranju kredita u skladu sa ovom odlukom, ugovori veću kamatu od kamate utvrđene osnovnim ugovorom, ne može pri klasifikaciji tog kredita koristiti pogodnosti utvrđene ovom odlukom.
Za kredite koji se restrukturiraju u smislu stava 1 ovog člana banke ne smiju naplaćivati nadoknade i provizije osim troškova procjene vrijednosti kolaterala, koja je izvršena u postupku restrukturiranja kredita.

Član 6

Na klasifikaciju kredita restrukturiranih u skladu sa ovom odlukom, po kojima dužnik svoje obaveze izvršava bez kašnjenja, neće se primjenjivati odredbe člana 34 stav 5 Odluke.

Član 7

Stavku aktive, koja primjenom kriterijuma iz čl. 15 i 16 Odluke ispunjava uslove za klasifikovanje u podgrupe "Cl", "C2" ili "C3", banka može klasifikovati u neposredno višu klasifikacionu grupu, odnosno podgrupu, ukoliko je ta stavka aktive obezbijedena fiducijom ili hipotekom prvog reda na stambenoj ili poslovnoj nepokretnosti čija je tržišna vrijednost, utvrđena na bazi procjene vrijednosti nepokretnosti koja nije starija od šest mjeseci, najmanje za 75% veća od iznosa te stavke aktive.

Član 7a

U postupku analize kreditne sposobnosti dužnika i raspoređivanja stavki aktive u odgovarajuću klasifikacionu grupu, odnosno podgrupu, banka može isključiti:
1) pokazatelje poslovanja iz člana 15 tačka 1) - 4) Odluke, koji se odnose na 2009. i 2010. godinu;
2) kriterijume kašnjenja iz člana 21 tačka 6), člana 22 tačka 6), člana 23 tačka 6), člana 24 tačka 6), člana 25 tačka 6), člana 26 tačka 6), člana 27 tačka 4) i člana 28 tačka 6) Odluke.

Član 7b

U postupku klasifikacije kredita koji odobri za ulaganje u razvojni projekat, banka može procjenu kreditne sposobnosti dužnika, umjesto analizom pokazatelja poslovanja iz člana 15 stav 4 Odluke, vršiti analizom rentabilnosti tog razvojnog projekta.
Analiza rentabilnosti razvojnog projekta, kao minimum, mora obuhvatiti:
1) ocjenu realnosti poslovnog plana i finansijskih projekcija;
2) ocjenu perioda potrebnog za povraćaj sredstava uloženih u projekat;
3) osjetljivost