Kreditna sposobnost dužnika
Zakon o potrošačkom kreditiranju (RH)Obveza procjene kreditne sposobnosti potrošača
Pravilnik o vrstama i obilježjima imovine za pokriće tehničkih pričuva, pravila za disperziju i ograničenje ulaganja imovine za pokriće tehničkih pričuva, njihovo vrednovanje, usklađenost, pravila za upotrebu izvedenih financijskih instrumenata te način i rok (RH)(3) Društvo za osiguranje, odnosno društvo za reosiguranje donosi odluku o odobrenju zajma na temelju internih akata kojima je reguliran način, postupak ocjene kreditne sposobnosti , kao i ocjene kvalitete instrumenata osiguranja povrata zajma i dr.
(4) Ocjena kreditne sposobnosti potencijalnog zajmoprimca posebno obuhvaća provjeru boniteta za posljednje tri godine. Društvo za osiguranje, odnosno društvo za reosiguranje provjerava bonitet godišnje do potpunog povrata zajma , o čemu vodi evidenciju.
- ocjenu kreditne sposobnosti zajmoprimca s cjelokupnom pratećom dokumentacijom,
Zakon o trgovačkim društvima (RH)1. dionice se moraju steći po fair tržnim uvjetima posebno u pogledu onoga što društvo za to dobiva uključujući tu kamate na dani zajam , osiguranja koja se daju za otplatu zajma i povrat predujma s time da se prethodno ispita kreditna sposobnost treće ili trećih osoba koje sudjeluju u tome poslu za što sve odgovara uprava društva,
Zakon o zaštiti osobnih podataka (RH)Donošenje odluke koja proizvodi pravni učinak na ispitanika ili bitno na njega utječe, a temelji se isključivo na automatskoj obradi osobnih podataka koja je namijenjena procjeni određenih osobnih aspekata ispitanika (kao što su uspjeh na poslu, kreditna sposobnost , pouzdanost i slično), dopuštena je samo:
Odluka o javnoj objavi bonitetnih zahtjeva kreditnih institucija (RH)- ukupan iznos zadržanih ili kupljenih resekuritizacijskih izloženosti, raščlanjen s obzirom na izloženost prije i nakon zaštite od rizika ili osiguranja te izloženost prema pružatelju nematerijalne kreditne zaštite, raščlanjen s obzirom na kategorije kreditne sposobnosti pružatelja nematerijalne kreditne zaštite ili naziv pružatelja nematerijalne kreditne zaštite
4) glavni davatelji garancija/jamstava ili kontragarancija i pružatelji nematerijalne kreditne zaštite u obliku kreditnih izvedenica te njihove kreditne sposobnosti i
Zakon o kreditnim unijama (RH)2) ima odgovarajuće stručne kvalifikacije, sposobnost i radno iskustvo potrebno za vođenje poslova kreditne unije,
3. iz dokumentacije i drugih poznatih činjenica proizlazi da kreditna unija kadrovski, tehnički ili organizacijski nije sposobna poslovati u skladu s ovim Zakonom i propisima donesenima na temelju ovoga Zakona,
(2) Kreditna unija dužna je poslovati tako da je sposobna pravodobno ispuniti dospjele obveze (načelo likvidnosti) te na način da je trajno sposobna ispunjavati sve svoje obveze (načelo solventnosti).
1. kreditne sposobnosti dužnika,
Pravilnik o porezu na dodanu vrijednost (RH)(2) Usluge prikupljanja podataka, izrade analiza i davanje informacija o kreditnoj sposobnosti korisnika kredita koje nisu vezane za davanje i upravljanje kreditima ili s ugovaranjem odnosno izdavanjem garancija ili drugih jamstava za kredite nisu oslobođene plaćanja poreza na dodanu vrijednost.
Uredba o provedbi Zakona o jamstvenom fondu za poticaj gospodarskom razvitku (RH)(1) Banke procjenjuju kreditnu sposobnost korisnika kredita , kvalitetu projekta i investicije, provjeravaju ispunjavanje kriterija iz Zakona i podzakonskih akata donesenih na temelju Zakona i provode u vlastito ime osiguranje cjelokupnog iznosa kredita sukladno ovoj Uredbi i Uputama HBOR-a o provedbi ove Uredbe.
Odluka o postupku procjenjivanja adekvatnosti internoga kapitala kreditne institucije (RH)Kreditna institucija dužna je definirati kategorije i sastavne elemente kapitala kojima se koristi za potrebe izračuna raspoloživoga internoga kapitala, vodeći pritom računa da pojedini dijelovi kapitala najbolje pokazuju pravu vrijednost imovine i obveza te sposobnost pokrića gubitka.
Zakon o deviznom poslovanju (RH)(3) Ako je ugovor iz stavka 1. ovoga članka sklopljen s nerezidentom od koga se, zbog njegove kreditne sposobnosti , može sa sigurnošću očekivati da će kredit vratiti na vrijeme i u cijelosti, počinitelj se može blaže kazniti ili osloboditi od kazne.
Zakon o elektroničkom novcu (RH)(7) Institucija za elektronički novac dužna je novčana sredstva u visini iznosa neiskorištenoga izdanoga elektroničkog novca pokriti policom osiguranja društva za osiguranje ili garancijom kreditne institucije, pod uvjetom da to društvo za osiguranje ili kreditna institucija ne pripadaju istoj grupi kao i institucija za elektronički novac. Ugovorena polica osiguranja ili garancija kreditne institucije mora biti naplativa ako institucija za elektronički novac nije sposobna ispunjavati
Pravilnik o licencijama u djelatnosti cestovnog prometa (RH)- garancijom banke ili druge financijske institucije o kreditnoj sposobnosti ,
Uredba o osiguranju izvoza (RH)"Insolventnost" je de jure ili de facto nesposobnost za plaćanje privatnog dužnika odnosno njegovog jamca po izvoznom ugovoru ili ugovoru o kreditu / zajmu ;
- kreditnoj sposobnosti dužnika,
Uredba o provedbi jamstvenih mjera za gospodarski oporavak i razvitak (RH)(1) Banka procjenjuje kreditnu sposobnost korisnika kredita , te procjenjuje i dogovara instrumente osiguranja.
Pravilnik o obvezi informiranja potrošača i o dodatnim pretpostavkama za izračun efektivne kamatne stope (RH)Uvid u kreditni registar radi procjene kreditne sposobnosti potrošača
Uvid u kreditni registar koji se provodi radi procjene kreditne sposobnosti potrošača
Odluka o upravljanju rizicima (RH)(1) Prije odobravanja plasmana kreditna institucija dužna je procijeniti dužnikovu kreditnu sposobnost . Kreditnu sposobnost dužnika mora procijeniti uzimajući u obzir vlastite kriterije koje je propisala internim aktom, kao i minimalne zahtjeve iz Odluke o klasifikaciji plasmana i izvanbilančnih obveza kreditne institucije.
(2) Pri analizi nadoknadivosti plasmana kreditna institucija dužna je ponajprije uzeti u obzir kreditnu sposobnost dužnika, a primljeni instrumenti osiguranja za pojedini plasman bit će u pravilu sekundarni izvor naplate.
(3) Prije odobravanja plasmana kreditna institucija dužna je procijeniti vrijednost i pravnu valjanost instrumenta osiguranja potraživanja. Ako vrijednost instrumenta osiguranja potraživanja u velikoj mjeri ovisi o kreditnoj sposobnosti davatelja instrumenta osiguranja koji je treća strana, kreditna institucija dužna je procijeniti njegovu kreditnu sposobnost .
(1) Proces praćenja pojedinačnog plasmana uključuje procjenjivanje kreditne sposobnosti dužnika, grupe povezanih osoba s dužnikom i kvalitete instrumenta osiguranja potraživanja tijekom trajanja pravnog odnosa koji čini izloženost.
(4) Praćenje pojedinačnih plasmana mora biti uspostavljeno tako da omogućuje pravodobno poduzimanje odgovarajućih mjera radi smanjenja kreditnog rizika u slučaju pogoršanja kreditne sposobnosti dužnika ili pružatelja instrumenta osiguranja potraživanja.
Odluka o eksternalizaciji (RH)1) da su od takve važnosti da bi nedostaci ili propusti u vezi s obavljanjem tih aktivnosti mogli značajno utjecati na sposobnost kreditne institucije da ispuni obveze propisane postojećim propisima i/ili nastavi poslovati ili
Odluka o adekvatnosti jamstvenoga kapitala kreditnih institucija (RH)1) Vanjska institucija za procjenu kreditnog rizika (u nastavku teksta: VIPKR), engl. edžternal credit assessment institution, ECAI, pravna je osoba koja izrađuje procjene kreditne sposobnosti odnosno kreditne rejtinge drugih osoba.
... kreditu , ugovora o kupnji vrijednosnih papira, ugovora o bankarskoj garanciji ili jamstvu, odnosno ostalih ugovora na temelju kojih nastaje izvanbilančna obveza za kreditnu instituciju), a koju kreditna institucija može bezuvjetno opozvati bez prethodne obavijesti dužniku ili koja automatski prestaje nastupom ugovornih okolnosti vezanih uz pogoršanje kreditne sposobnosti dužnika; obveza preuzeta na temelju ugovora o kreditu ... kreditna ...
- preuzeta izvanbilančna obveza (npr. iz ugovora o kreditu , ugovora o kupnji vrijednosnih papira, ugovora o bankarskoj garanciji ili jamstvu, odnosno ostalih ugovora na temelju kojih nastaje izvanbilančna obveza za kreditnu instituciju) s ugovorenim rokom dospijeća do najviše godine dana, a koju kreditna institucija ne može bezuvjetno opozvati bez prethodne obavijesti dužniku ili koja automatski ne prestaje nastupom ugovornih okolnosti vezanih uz pogoršanja kreditne sposobnosti
1) vrijednost te stambene nekretnine materijalno ne ovisi o kreditnoj sposobnosti dužnika; navedeno ne podrazumijeva utjecaj makroekonomskih činitelja na vrijednost stambene nekretnine i kreditnu sposobnost dužnika,
VIPKR je dužna osigurati informativna i dobro utemeljena mišljenja o kreditnoj sposobnosti klijenata kojima je dodijelila kreditni rejting, a koja se moraju osnivati na svim relevantnim raspoloživim informacijama.
1) kvantitativne evidencije o prediktivnoj snazi metodologije za dodjeljivanje kreditnih rejtinga (pomoću statističkih tehnika kao što su analize o neizvršavanju obveza i tranzicijske matrice) čime se dokazuje opsežnost i sposobnost predviđanja kreditnog rejtinga tijekom vremena i za različite kategorije izloženosti,
2) dokumentaciju kojom se dokazuje da su postupci koji se koriste u procjeni parametara kojima se utvrđuje kreditna sposobnost primijenjeni i obuhvaćeni metodologijom za kreditni rejting i
(3) U postupku procjene konverzijskih faktora kreditna institucija je dužna uzeti u obzir svoje politike i procedure koje se odnose na računovodstvenu evidenciju i praćenje naplate plasmana. Kreditna institucija je dužna razmotriti svoju sposobnost i spremnost da spriječi daljnja povlačenja sredstava u slučajevima stupanja u status neispunjavanja obveza zbog drugih razloga osim neplaćanja, kao što su povrede ugovornih odredaba ili neki drugi događaji koji uzrokuju nastanak tehničkog statusa
2) procjenu sposobnosti kreditne institucije da izdrži takve promjene.
... kreditu , uključujući i preuzete izvanbilančne obveze s osnove okvirnog ugovora o kreditu za otkup revolving potraživanja, koje kreditna institucija može bezuvjetno opozvati bez prethodne obavijesti dužniku ili koja automatski prestaje nastupom ugovorenih okolnosti vezanih uz pogoršanje kreditne sposobnosti dužnika, primjenjivat će se konverzijski faktor 0%. Kako bi mogla primijeniti konverzijski faktor 0%, kreditna ... kreditne ... kreditu ... kreditna ...
(4) Stupanj korelacije između vrijednosti imovine koja predstavlja materijalnu kreditnu zaštitu i kreditne sposobnosti dužnika ne smije biti previsok.
- Kreditna sposobnost dužnika i vrijednost financijskoga kolaterala ne smiju biti materijalno pozitivno korelirane.
10) kreditna institucija dužna je urediti postupak kojim je moguće utvrditi prekomjernu korelaciju između kreditne sposobnosti pružatelja zaštite i dužnika po odnosnoj izloženosti koja nastaje zbog ovisnosti njihovog poslovanja o zajedničkim faktorima, a koji nisu sistemski faktori rizika i